今大額存單3年期利率4.18%,結(jié)構(gòu)性存款6個(gè)月利率5% 選哪個(gè)好?(2)
2019-08-09 15:08 互聯(lián)網(wǎng)
2. 結(jié)構(gòu)性存款
目前我國(guó)銀行發(fā)行的結(jié)構(gòu)性存款基本上都是100%保本的,但是利息是不確定的。比如某城商行的一款1年期結(jié)構(gòu)性存款的利率顯示是3.98%或2%,你可能拿到3.98%的高利率,也有可能拿到2%的低利率,要看你掛鉤的資產(chǎn)標(biāo)的的市場(chǎng)表現(xiàn)。
數(shù)據(jù)顯示,90%以上的結(jié)構(gòu)性存款都能拿到利率上限,其實(shí)所謂的“結(jié)構(gòu)性”只是個(gè)噱頭,銀行就是以此為目的來(lái)高息攬儲(chǔ)的。目前1年期存款平均利率才2%左右,儲(chǔ)戶不愿意存,但是結(jié)構(gòu)性存款利率卻能達(dá)到4%左右。
不過我們文章開頭提到的這款結(jié)構(gòu)性存款6個(gè)月期利率竟然高達(dá)5%,這種情況還是很少見的。這里很負(fù)責(zé)任地告訴大家,如果一款6個(gè)月期結(jié)構(gòu)性存款的利率是5%,那么這極有可能是一款“真結(jié)構(gòu)性存款”。
什么是真正的結(jié)構(gòu)性存款呢?舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子:
一款結(jié)構(gòu)性存款掛鉤黃金價(jià)格,利率是2%或5%,如果6個(gè)月內(nèi)國(guó)內(nèi)金價(jià)一直在350元/克以內(nèi),那么你就能拿到5%的高利率,如果未來(lái)6個(gè)月金價(jià)只要上漲到350元/克以上,不管會(huì)不會(huì)降下來(lái),都只能拿到2%的低利率。
金價(jià)目前已經(jīng)漲到330元/克以上了,而且還在上漲,未來(lái)6個(gè)月很有可能漲到350元/克以上,但也有可能漲不到,所以究竟拿到2%還是5%的利率就難說(shuō)了。要看你自己對(duì)黃金市場(chǎng)的判斷能力。
從目前結(jié)構(gòu)性存款的情況來(lái)看,如果利率上限在4%以內(nèi),那么拿到的可能性極高,如果利率上限在4.5%以上,那么能不能拿到就難說(shuō)了,這種情況下一定要查看產(chǎn)品說(shuō)明書,看利率規(guī)則是怎樣說(shuō)明的。
此外,結(jié)構(gòu)性存款都是固定期限的,不能提前支取,不過好在期限不長(zhǎng),多在1年期以內(nèi),流動(dòng)性不算太差。
所以,結(jié)構(gòu)性存款相對(duì)于大額存單來(lái)說(shuō),有兩個(gè)劣勢(shì):一是預(yù)期的利率上限不一定能拿到,二是不能提前支取。
再回到開頭提到的問題:大額存單3年期利率4.18%和結(jié)構(gòu)性存款6個(gè)月期利率5%,怎么選呢?
建議是,如果你能接受3年期這么長(zhǎng)的期限,最好選大額存單;如果你能看懂結(jié)構(gòu)性存款的利率規(guī)則,對(duì)市場(chǎng)有一定判斷能力,能接受利率的波動(dòng),則可以選擇結(jié)構(gòu)性存款。
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