理財(cái)案例:銀行員工怎么理財(cái)積累購房首付?
問:我是一家三線城市商業(yè)銀行的員工,月收入8000~10000元,因與朋友合伙經(jīng)商虧損,欠下15萬元債務(wù)。因工作單位離家較遠(yuǎn),不能接送女兒上學(xué),女兒8歲,想在5年內(nèi)按揭購買100平方米左右的商品房(單價(jià)在8000~10000元/平方米),方便照顧女兒。我自己個(gè)人目前月支出3000元左右(餐費(fèi)、車費(fèi)、人情支出及各類學(xué)習(xí)考證支出等),女兒一年的學(xué)習(xí)和生活費(fèi)用合計(jì)54000元。請問我該如何理財(cái)?又該怎么規(guī)劃工資收入與支出?目前我差不多是月光族,主要資產(chǎn)為3萬元貨幣基金。
根據(jù)你提供的資料,我了解到你大致有如下幾個(gè)理財(cái)需求:第一,還清15萬元欠款;第二,負(fù)擔(dān)每月個(gè)人的基本生活開支3000元;第三負(fù)擔(dān)女兒的教育與生活費(fèi)用54000元;第四,在5年內(nèi)積累購房首付款(按首付三成計(jì)算,大約需要24萬~30萬元)。
但是,根據(jù)你現(xiàn)有的收入,要想4個(gè)目標(biāo)都實(shí)現(xiàn)比較困難。僅負(fù)擔(dān)女兒的費(fèi)用和自己的費(fèi)用,平均每月的支出就達(dá)到了7500元,還要償還15萬元的欠款,顯然是無法拿出更多的錢來投資。如果將3萬元貨幣基金全部拿出來,進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)高收益的投資,要讓3萬元在5年內(nèi)增值到至少24萬元,年化收益率至少要達(dá)到51.6%,這樣的收益率目前還很少有產(chǎn)品能實(shí)現(xiàn)。
換句話說,你必須在4個(gè)目標(biāo)中有所取舍,看看哪個(gè)目標(biāo)要優(yōu)先實(shí)現(xiàn)。我個(gè)人認(rèn)為,你的基本生活是一定要得到滿足的,這部分錢不能省。作為一個(gè)在當(dāng)?shù)厥杖氩诲e(cuò)的人,一個(gè)月支出(包括培訓(xùn)費(fèi))3000元還算合理。而女兒平均每月4500元的支出有些偏高,當(dāng)然這與你希望她能夠接受良好教育分不開。如果這部分費(fèi)用不能節(jié)省,毫無疑問會(huì)對你的購房計(jì)劃產(chǎn)生重大影響。這是你必須考慮清楚的地方,究竟是女兒的教育重要?還是購房重要?如果是女兒教育重要,你勢必要推遲購房的時(shí)間;如果是購房重要,適當(dāng)減少對女兒教育的投入。另外,15萬元的債務(wù)也需要按時(shí)償還,按你每月收入上限10000元計(jì)算,除掉7500元的支出,每月可結(jié)余2500元,一年3萬元,要還掉15萬元欠款,也需要5年時(shí)間。因此,在你的收入和支出沒有發(fā)生較大變化的情況下,5年攢出購房首付款基本沒有可能性。因此,應(yīng)該將購房的時(shí)間適當(dāng)延長一點(diǎn),比如延長到8~10年,這樣才能給你留出更多的時(shí)間來積累財(cái)富。
在金融投資無法幫你實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的時(shí)候,你唯一可以仰仗的就是自己的人力資源來。你每月的花費(fèi)中都包含一定的進(jìn)修費(fèi)用,通過進(jìn)修如果能讓你的收入有明顯增長,對你早日實(shí)現(xiàn)購房夢會(huì)大有幫助。只要每月的收入能增加4000元,你就完全可以在5年內(nèi)攢夠24萬元首付款。當(dāng)然,如果參加培訓(xùn)后,效果不明顯,收入也不見增加,那么你也可以減少相應(yīng)的培訓(xùn)費(fèi),把錢用在更需要的地方。在女兒的費(fèi)用方面,同樣也需要做一些檢查,看看哪些費(fèi)用值得花,哪些費(fèi)用可以省下來,通過增收節(jié)支,我相信你的購房夢一定能實(shí)現(xiàn)。
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