案例：劉先生，45歲，個(gè)體工商戶，妻子和他共同經(jīng)營箱包批發(fā)和零售生意，他們擁有一個(gè)正在讀大學(xué)的20歲的女兒。劉先生年收入150萬元，目前有定期存款300萬元，基金10萬元，有股票賬戶，但是沒時(shí)間操作。家庭年支出在10萬元左右，沒有商業(yè)保險(xiǎn)，喜歡抽煙喝酒，身體健康狀況不是十分良好。隨著年齡的增大，劉先生覺得自己應(yīng)該在理財(cái)方面有個(gè)規(guī)劃，希望通過理財(cái)規(guī)劃使自己度過一個(gè)美好的晚年。本文建議可以主要從以下三方面著手：
一、 調(diào)整資產(chǎn)組合，降低儲蓄占比
劉先生當(dāng)前主要的資產(chǎn)都做定期存款，收益過低，考慮到劉先生離退休還有近10年的時(shí)間，所以建議劉先生減少儲蓄存款的占比，豐富資產(chǎn)投資。建議從300萬元的存款中，拿出200萬元投資銀行的高凈值理財(cái)產(chǎn)品，余下100萬元繼續(xù)做為定期存款。同時(shí)，每個(gè)月進(jìn)行基金定投，定投的金額為每月2萬元，定投的基金類型以偏股型的指數(shù)基金為好，定投的期限為10年，按照以往的收益經(jīng)驗(yàn)，劉先生每年將獲得年化收益為7%左右。每年的收入除去定投和日常支出外，余下收入的70%都可以購買銀行的理財(cái)產(chǎn)品。
二、 購買商業(yè)保險(xiǎn)，以養(yǎng)老型的分紅年金險(xiǎn)為主
鑒于劉先生的家庭沒有任何商業(yè)保險(xiǎn)，同時(shí)隨著年齡的增加，患病的概率增加，建議以家庭年收入的10%購買重大疾病險(xiǎn)和意外型險(xiǎn)種，保額為其家庭年收入的10倍。在劉先生的養(yǎng)老過程中，分紅型的年金型是合適的養(yǎng)老產(chǎn)品。劉先生可以每年繳30萬元，繳費(fèi)期為10年，退休后每年按照年金的形式領(lǐng)取生活開支，一直可以領(lǐng)取20年左右的時(shí)間。在產(chǎn)品到期后，本金和終了紅利還會是一筆相當(dāng)驚人的收入。
三、 改變生活方式，提高生活質(zhì)量
由于劉先生的身體不是太好，建議其戒煙戒酒，養(yǎng)成良好的生活習(xí)慣。建議劉先生每年進(jìn)行定期身體檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)布、及時(shí)治療。健康的身體是安度晚年最重要的基礎(chǔ)，所以建議劉先生最好請個(gè)私人醫(yī)生，為自己的健康保駕護(hù)航。此外，建議劉先生一家每年外出旅游，彌補(bǔ)年輕時(shí)工作繁忙缺少旅游經(jīng)歷而留下的遺憾，這樣一方面豐富業(yè)余生活，同時(shí)增長各方面見識
（南方財(cái)富網(wǎng)基金頻道）