三口之家基金理財(cái)需五箭齊發(fā)

　　理財(cái)經(jīng)理：楊春麗

　　1、將現(xiàn)有資金進(jìn)行合理投資，達(dá)到保值增值目的。

　　2、夫婦二人沒(méi)有固定的保險(xiǎn)保障，希望購(gòu)買(mǎi)一份商業(yè)保險(xiǎn)。

　　3、計(jì)劃60歲退休，保持現(xiàn)有生活水平不變，準(zhǔn)備30年的退休費(fèi)用。

　�。ㄒ唬┈F(xiàn)金規(guī)劃

　　現(xiàn)金等流動(dòng)資產(chǎn)主要用于滿(mǎn)足日常開(kāi)支和為可能出現(xiàn)的意外開(kāi)支做準(zhǔn)備，而過(guò)多的流動(dòng)資產(chǎn)會(huì)影響資產(chǎn)的保值增值。合理的流動(dòng)資產(chǎn)應(yīng)保持在滿(mǎn)足3—6個(gè)月的日常開(kāi)支的水平，閆先生可拿出2萬(wàn)元作為備用金，可以將這部分資產(chǎn)用來(lái)購(gòu)買(mǎi)貨幣型基金或存入活期存款賬戶(hù)，即保證資金的流動(dòng)性，又可獲得利息收益。當(dāng)有突發(fā)事件時(shí)，可隨時(shí)支齲

　　另建議夫婦二人申請(qǐng)工商銀行信用卡，作為緊急備用金補(bǔ)充，可享受最長(zhǎng)56天免息期，以滿(mǎn)足日常消費(fèi)支出。

　�。ǘ�）保險(xiǎn)規(guī)劃

　　閆先生夫婦屬于家庭成熟期，保險(xiǎn)需求較高。目前僅有單位提供的社保，不能完全滿(mǎn)足家庭的保障需要。

　　根據(jù)夫婦二人當(dāng)前的年齡和財(cái)務(wù)狀況，建議閆先生購(gòu)買(mǎi)分紅型附加住院醫(yī)療險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)一份保險(xiǎn)多份保障的功能，如太平保險(xiǎn)的財(cái)富成長(zhǎng)一號(hào)兩全保險(xiǎn)（分紅型），一年交一萬(wàn)，交十年，每年返1000元返十五年，基本保障額10萬(wàn)元，另每年有分紅，附加住院醫(yī)療險(xiǎn)一年交300元，交十年，因?yàn)殚Z先生夫婦都有社保，住院費(fèi)在其單位部分報(bào)銷(xiāo)后，保險(xiǎn)公司按剩余所需繳納住院費(fèi)的90%給付。

　　根據(jù)閆先生夫婦需求靈活搭配，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值的同時(shí)，使其人身保障更加全面。

　�。ㄈ�）教育金規(guī)劃

　　閆先生的兒子今年4歲，正在上幼兒園，建議閆先生應(yīng)提早做好教育金的規(guī)劃。有調(diào)查顯示，家長(zhǎng)工資增長(zhǎng)的速度似乎永遠(yuǎn)趕不上孩子教育花費(fèi)增長(zhǎng)的速度。有接近5成的家庭，子女教育經(jīng)費(fèi)已經(jīng)占到家庭開(kāi)支的20%以上。

　　建議閆先生為孩子單獨(dú)開(kāi)立賬戶(hù)，通過(guò)工商銀行推出的“寶貝成長(zhǎng)卡”，利用基金定投方式來(lái)實(shí)現(xiàn)孩子的教育金，可選擇一只指數(shù)型或積極配置型基金作為投資對(duì)象，基金定投具有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、平攤成本、分散風(fēng)險(xiǎn)、復(fù)利增值的優(yōu)點(diǎn)，可憑借長(zhǎng)期堅(jiān)持投資產(chǎn)生的復(fù)利效果，達(dá)到財(cái)富積累的目的。假設(shè)年投資收率5%，月投債券型基金1000元，在孩子15年后讀大學(xué)積累資金約26.7萬(wàn)元，滿(mǎn)足教育金需求。

　�。ㄋ模�養(yǎng)老規(guī)劃

　　忙碌了一生，每個(gè)人都想在退休后，好好享受生活，由于退休后收入會(huì)大幅下降，要保障退休后有良好的生活，需要在工作期間積累一定的財(cái)富，為退休生活保駕護(hù)航。也許您現(xiàn)在是一個(gè)收入很高的白領(lǐng)，過(guò)著衣食無(wú)憂(yōu)的生活，但你想過(guò)沒(méi)有，當(dāng)一生中的黃金歲月過(guò)去，步入夕陽(yáng)般的老年人時(shí)，是否還能保持原來(lái)的生活水平，安享幸福生活？

　　現(xiàn)在給算一筆賬：目前每月的花費(fèi)為3500元，到六十歲退休時(shí)，按4%的通貨膨脹，每月花費(fèi)約為9330元，退休后生活30年，需要準(zhǔn)備335.88萬(wàn)元，預(yù)計(jì)以后可領(lǐng)取退休金200萬(wàn)元，但還需要準(zhǔn)備135.88萬(wàn)元的養(yǎng)老金缺口。建議從現(xiàn)在起用基金定投方式來(lái)為家庭增加一筆長(zhǎng)期投資，用來(lái)規(guī)劃養(yǎng)老金。如堅(jiān)持長(zhǎng)期投資，假設(shè)平均年化收益為8%，每個(gè)月增加定投1500元，25年后可累積約142萬(wàn)元的養(yǎng)老金，滿(mǎn)足基本的養(yǎng)老金的缺口。