案例：邱先生現(xiàn)年55歲，賦閑在家，太太現(xiàn)年55歲，已退休，每月可領(lǐng)取1000元的退休工資。邱先生從40歲時開始，以個體工商戶的身份參加當?shù)氐酿B(yǎng)老保險，60歲退休后可以領(lǐng)腮本養(yǎng)老保險，目前邱先生個人賬戶積累資金3萬元。邱先生和太太有自住房一套，購買價40萬元，現(xiàn)值60萬元，尚欠銀行貸款10萬元，剩余還款年限為10年，銀行貸款利率7%；另有一套商用房，成本價值60萬元，目前市場價值100萬元，沒有貸款，每月可以獲得租金收入3000元，但近來由于商用房所在地段商鋪貶值，租金收入有下降趨勢。邱先生和太太均有一份大病醫(yī)療保險，可以報銷所有住院醫(yī)療開支的70%。他們的兒子在北京工作，收入穩(wěn)定，預計能在邱先生退休后給兩老人現(xiàn)值每月800元的生活補助。
家庭流動資產(chǎn)比例過高，配置不合理，既沒有投資又沒有提取緊急預備金。金融資產(chǎn)投資結(jié)構(gòu)不合理，邱先生家庭除了房產(chǎn)投資外，幾乎沒有任何的金融資產(chǎn)投資。家庭應(yīng)急支付能力弱，金融資產(chǎn)投資結(jié)構(gòu)不合理。風險保障不足，邱先生夫婦年事已高，體弱多病，僅有醫(yī)療保險和養(yǎng)老保險，如果夫妻雙方一方出現(xiàn)意外情況，將導致另外一方生活無保障，家庭收支嚴重失衡。此外，家庭收入結(jié)構(gòu)不合理，邱先生家庭收入的75%來自房租收入，結(jié)構(gòu)比較單一，一旦出現(xiàn)租金下降或房屋斷租的情況，將遭遇很大風險。邱先生希望退休后能和太太有每月2500元的生活開支，并且能和太太每年外出旅游，預計花銷達到2萬元一年，一直持續(xù)到他們70歲。在他們70歲后，希望能搬到兒子工作的城市養(yǎng)老，但是不準備和兒子同住，希望把自用住房賣掉，如何處理商用房、以及在兒子工作城市是租房還是買房；如果商用房的租金收入出現(xiàn)下滑，如何有效抵御相關(guān)風險；如何能保證有充足的資金應(yīng)對老年病多，避免因病至窮，相關(guān)問題都值得進一步思考，本文提出以下保險規(guī)劃：
邱先生夫婦都已經(jīng)55歲，步入老年，考慮到他們的年齡情況，擬給他們制定一個保險規(guī)劃。
年繳保費=工資*〔8%+2%〕=1200元；
工資為1000*12=12000元；
醫(yī)療保險比率2%，養(yǎng)老保險比率8%；
由于邱太太已退休，只考慮邱先生的收入，采用生命價值法，得出彌補收入應(yīng)有的的壽險保額79988元，明顯過低，無法抵御風險。遺屬需要法應(yīng)有得出的壽險保額為479423元，能夠滿足邱先生家的需求。從55歲起繳納保費，年繳12000，期限15年，繳至70歲。
邱先生的家庭處于家庭生命周期的成熟期，職業(yè)生涯處于高原期。通過測試，邱先生的風險偏向結(jié)果如下：
風險承受能力48分 （中能力）
風險承受態(tài)度18分 （低態(tài)度）
該客戶的風險承受很低，屬風險厭惡性，邱先生退休后能和太太有每月2500元的生活開支，并且能和太太每年外出旅游，預計花銷達到2萬元一年，一直持續(xù)到他們70歲。在他們70歲后，搬到兒子工作的城市養(yǎng)老，不和兒子同住，把自由住房和商用住房全部賣掉，在兒子所在城市購置一棟100萬元的房子，方案最優(yōu)。有充足的資金應(yīng)對老年病多，避免因病至窮
（南方財富網(wǎng)基金頻道）