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lpr重定價(jià)日銀行放款日和1月1日如何選?怎么選擇房貸重定價(jià)日?(2)

2020-05-19 15:56 互聯(lián)網(wǎng)

  一位已將其房貸轉(zhuǎn)換成LPR的用戶表示,“上個(gè)月選銀行貸款利率按LPR的重定價(jià)日選了每年1月1日而非貸款的對月對日(貸款是7月開始的),超級心塞,感覺損失了半年的利息。”一家銀行的業(yè)務(wù)人員表示,如果根據(jù)短期內(nèi)LPR下降趨勢比較確定來考慮,現(xiàn)在是5月份,貸款發(fā)放日在1-5月的,建議選擇“每年1月1日“;貸款發(fā)放日在5-12月的,選擇“貸款發(fā)放日”;這樣的選擇,都能最早開始享受LPR計(jì)價(jià)。

  劉鵬認(rèn)為,重定價(jià)日選擇1月1日和貸款發(fā)放日是個(gè)早換還是晚換以及利率多少的問題,即開始使用新利率的時(shí)間和新利率的大小不同。定價(jià)周期最短為一年。

 。1)如果重定價(jià)日為每年1月1日,在2021年1月1日(重定價(jià)日)之前,購房者的存量房貸利率水平?jīng)]有任何變化,只不過是計(jì)算方式由以前基準(zhǔn)利率上浮下浮幾個(gè)百分點(diǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)長PR+點(diǎn)差(點(diǎn)差可正可負(fù),此時(shí)LPR為2019年12月20日水平)。在2021年1月1日,房貸執(zhí)行利率會調(diào)整為2020年12月發(fā)布的相應(yīng)期限LPR+點(diǎn)差,此后每年以此類推。

 。2)如果重定價(jià)日為貸款發(fā)放日的每年對月對日,從轉(zhuǎn)換時(shí)點(diǎn)至此后的第一個(gè)重定價(jià)日,轉(zhuǎn)換后的執(zhí)行利率水平等于原合同最近的執(zhí)行利率水平,即2019年12月相應(yīng)期限LPR與加點(diǎn)數(shù)值之和。之后,自第一個(gè)重定價(jià)日起,在每個(gè)利率重定價(jià)日,利率水平由最近一個(gè)月相應(yīng)期限+點(diǎn)差,此后每年以此類推。

  劉鵬指出,在這里有2個(gè)變量——使用新利率的時(shí)間和新利率的大小,LPR根據(jù)市場利率的走勢變化,因此,在客戶角度無論房貸LPR重定價(jià)日選擇哪一個(gè)都有一定的風(fēng)險(xiǎn)性,而且眼下最優(yōu)未必是將來最優(yōu),如眼下的最優(yōu)選7月,在未來幾年也有比不上重定價(jià)日為1月1日的可能。具體的選擇還需根據(jù)貸款發(fā)放日、利息預(yù)判等因素綜合考慮。

  

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